交通事故を対象とする傷害保険の種類
傷害保険とは、被保険者(保険の対象となる者)いわば、被害者側に立つおそれのある人が、偶然の事故によって身体に傷害をこうむった場合に保険金を支払う保険です。
損害保険協会で全国的に損害保険の市場調査をしたところ、80％をこえる世帯が万一の交通事故のことを考えていると答え、約10％の世帯は考えても仕方がないので考えないことにしていると答え、全く考えていないという世帯は、わずか７％という結果がでました。連日の新聞、テレビ等でも自動車事故の悲惨なニュースが伝えられていますが、このような交通戦争ともいえる時代を背景に、傷害保険への関心が年とともに高まり、ここ数年、傷害保険は対前年比の２倍程度の急速な拡大を続けてきております。
現在発売されている傷害保険には、いろいろな種類があり、それがいろいろな形で自動車事故を対象にしていますが、まず最初に、傷害保険の種類から説明しましょう。
傷害保険の種類については、いろいろな分類の仕方がありますが、対象とする危険と適用される保険約款を基準にすれば、つぎの６種類が考えられます。
(1) 普通傷害保険
日本国内で発生した「急激、偶然、外来の事故」がすべて対象になる保険です。自動車事故で負傷した場合はもちろん、航空機事故で死亡したり、野球で捻挫をしたり、あるいは料理で火傷を負ったりした場合にも保険金の支払われる、いわば万能型の保険です。
(2) 交通事故傷害保険
人の生命、身体を脅かす危険のうち、交通危険のみを対象とし、その代わり保険料を安くした保険です。自動車、原動機付自転車のみならず、汽車、電車、航空機、船舶などあらゆる交通乗用具に起因する交通危険を対象とするものです。
(3) 国内旅行傷害保険
国内旅行のため自宅を出発してから帰宅するまでの旅行危険を対象とする保険で、通常きわめて短期間のものです。旅行行程中でさえあれば、自動車事故を含む一切の事故が担保されます。
(4) 国内航空傷害保険
空港のカウンターでよく見かけると思いますが、本来、航空機に搭乗中の危険を担保する傷害保険ですが「航空券により搭乗を許される旅客送迎用自動車」に搭乗中こうむった傷害にも、保険金が支払われます。
(5) 国外旅行傷害保険
現在の傷害保険は、いずれも日本国内での事故を対象としているので、外国での事故に備えるためには、この「国外旅行傷害保険」を付けておかねばなりません。この保険を付けていれば、国外旅行行程中にこうむった傷害は、自動車事故、ホテルでの転倒事故など、事故の形態を問わず、すべての偶然な事故に対して保険金が支払われます。
(6) 市民交通傷害保険
この保険は市を保険契約者とし、保険申込みのあった市民を被保険者とする団体加入の保険です。この保険の特色は、(2)の「交通事故傷害保険」の担保範囲をさらに制限して、保険料の低減を図り、交通事故における差し迫った必要最小限度の救済を与えることにあるといえるでしょう。
傷害保険にこのようにたくさんの種類があるのは、保険を付けようとする契約者の希望に応えるためです。できるだけ少ない保険料で、自分の曝されている危険に対して最大の効果のある保険を選ぶことが、合理的な保険の付け方といえましょう。
このような観点からみれば、自動車事故の危険に対処するためには、何といっても(2)の「交通事故傷害保険」が最適といえます。この保険は、交通危険を専門的に対象とし、その他の危険を担保しない代わりに保険料を安くしたものですから、正に目的にぴったりの保険といえましょう。(6)の「市民交通傷害保険」も同じような目的で生まれたものですが、この保険は誰でも付けられるものではなく、市単位の保険なので、自分の住んでいる市がこの保険に加入していなければ、保険の申込みができないことになっています。交通事故だけでなく、日常生活において起こる他の危険、たとえばプロパンガスの爆発事故とか、スポーツ危険等をも、一つの保険で、合わせて対象とするものを選ぶとすれば、(1)の「普通傷害保険」を置いて他にはありません。
(3)の「国内旅行傷害保険」や(4)の「国内航空傷害保険」も、自動車事故を一部分対象としますが、これらの保険は主として旅行危険、航空機搭乗危険を担保するものであり、副次的に、一定の条件下での自動車事故を対象とするものなので、自動車事故に備える傷害保険としては不十分です。
外国へでかけるときには、どうしても(5)の「国外旅行傷害保険」を付けておくことが必要でしょう。この保険があれば、外国で自動車事故に遭い、高い治療養を支払わねばならなくなったとき、その治療実費が保険金で賄われ、手持ち外貨を節約することができます。
以上の説明で「自動車事故」による傷害に備える保険としては「交通事故傷害保険」と「普通傷害保険」が中心的な存在であることがおわかりいただけたと思います。
対物賠償保険金が支払われる事故/ 対人賠償保険金の支払われる事故/ 賠償保険の対象者/ どのような場合に賠償保険金を支払ってもらえないか/ 他人から預かっているものを破損した場合の賠償保険/ 記名被保険者に対する賠償保険/ 従業員の自動車事故による負傷に対する賠償責任/ 自動車事故によって同居親族に傷害を与えた場合/ 相手の車の格落ち損害も賠償保険の対象になるか/ 相手の車の休車損害や代替車費用も賠償保険の対象になるか/ 相手の車にも不注意のある場合の賠償金の支払/ 相手車との衝突で第三者の物件を損壊した場合の賠償責任/ 争訟費用も賠償保険の対象となるか/ 対人賠償保険で支払われる損害の範囲/ 好意同乗者に対する保険の適用と共同不法行為の決済方法/ 過失相殺される場合の自賠責保険と任意賠償保険との関係/ 搭乗者傷害保険金が支払われる事故/ 搭乗者傷害保険の保険金の算出方法/ 搭乗者傷害保険金の支払われない場合/ 搭乗者傷害保険を貰った時は賠償請求金額を減額されるか/ 事故が発生した場合の一般的義務/ 事故が発生した場合の各担保種目別の当面の処置/ 示談の前には保険会社の承認が必要/ 交通事故の示談書の内容/ 保険金の支払い請求権者/ 交通事故被害者が直接保険金を請求する場合/ 示談の前の保険金の支払/ 交通事故を対象とする傷害保険の種類/ 傷害保険でいう身体の傷害/ 交通事故傷害保険の対象となる事故/ 死亡保険金の支払われる場合/ 後遺障害保険金/ 医療保険金/ 傷害保険を申込むときの問題点/ 傷害保険が重複した場合の処理/ 傷害保険金が支払われない場合/ 第三者から賠償金を受領した場合の傷害保険金/ 傷害保険の請求手続き/ 生命保険と傷害保険/ 労災保険/ 通勤途中の電車での事故/ 出張の帰路の際に知人の車に便乗している間の事故/ 従業員の慰安旅行中の事故/ 労働者の重大な過失による災害も労災保険の対象となるか/ 第三者行為災害の意義/ 労働保険の給付と損害賠償や自賠責保険との関係/ 労災保険給付にあたっての加害者からの賠償の控除/ 求償や控除の範囲/ 同僚労働者の加害の場合に求償権を行使しない場合/ 示談と労災保険給付の関係/
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